Come dichiarare un sinistro all'assicurazione in Svizzera

Un danno d'acqua nell'appartamento, una bicicletta rubata alla stazione, un danno causato a terzi o una collisione in automobile: in tutti questi casi la vostra assicurazione (economia domestica, responsabilità civile privata o veicoli a motore) può intervenire solo se il sinistro le viene notificato correttamente. In Svizzera le regole di base si trovano nella legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA), la cui versione riveduta è entrata in vigore il 1° gennaio 2022, completata dalle condizioni generali d'assicurazione (CGA) del vostro contratto.

Il primo obbligo è avvisare l'assicuratore senza indugio. Secondo l'art. 38 LCA, l'avente diritto deve informare l'assicuratore non appena viene a conoscenza del sinistro. La legge non fissa un numero preciso di giorni: spesso sono le CGA a precisare cosa si intende per «immediatamente» o a prevedere un termine per determinati eventi. Una notifica telefonica o tramite il portale clienti online è di norma accettata, ma conviene confermarla per iscritto per avere una prova della data.

Il secondo obbligo è limitare il danno. L'art. 61 LCA impone di adottare tutte le misure ragionevoli per contenerne l'entità, per esempio chiudere l'acqua, coprire una finestra rotta o far bloccare una carta rubata. Le spese sostenute in modo giustificato per queste misure sono di principio a carico dell'assicuratore (art. 70 LCA). Evitate invece di gettare gli oggetti danneggiati o di far eseguire riparazioni definitive prima che l'assicuratore abbia potuto constatare il danno (art. 68 LCA), salvo urgenza o suo consenso.

La dichiarazione deve essere precisa e completa. Indicate il numero di polizza, la data, l'ora e il luogo esatti dell'evento, una descrizione oggettiva delle circostanze e l'elenco dei beni danneggiati o scomparsi con il loro valore stimato e, se possibile, la data d'acquisto. Allegate i giustificativi: fatture o ricevute, fotografie dei danni, preventivi di riparazione, recapiti di eventuali testimoni. In caso di furto o scasso è indispensabile sporgere denuncia alla polizia, e la copia del rapporto viene quasi sempre richiesta. Per un incidente stradale, la constatazione amichevole europea d'incidente compilata sul posto facilita molto la liquidazione. L'assicuratore può chiedere ogni informazione utile alla valutazione del danno (art. 39 LCA).

Ricevuta la notifica, l'assicuratore esamina la pratica e può incaricare un perito di un sopralluogo, in particolare per i danni importanti. La prestazione diventa esigibile quattro settimane dopo che l'assicuratore ha ricevuto le informazioni che gli permettono di convincersi della fondatezza della pretesa (art. 41 LCA). Rendetevi disponibili per la perizia e conservate una copia di tutto ciò che trasmettete.

Una notifica tardiva può costare cara: se violate per colpa l'obbligo di avviso, l'assicuratore può ridurre l'indennità dell'importo di cui si sarebbe ridotta con una notifica tempestiva (art. 38 cpv. 2 LCA). Ancora più grave è una dichiarazione volutamente falsa o gonfiata: in caso di pretesa fraudolenta l'assicuratore non è vincolato dal contratto e può recederne (art. 40 LCA), senza contare le possibili conseguenze penali. I crediti derivanti dal contratto d'assicurazione si prescrivono di principio in cinque anni (art. 64 LCA).

Se l'assicurazione rifiuta di pagare o propone un importo insufficiente, chiedete anzitutto una presa di posizione motivata per iscritto e contestatela esponendo i vostri argomenti e i documenti. Se il disaccordo persiste, potete rivolgervi gratuitamente all'Ombudsman dell'assicurazione privata e della Suva, che svolge un ruolo di mediatore senza potere decisionale. In ultima istanza, la controversia può essere portata davanti ai tribunali civili secondo il Codice di procedura civile.

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